“零首付买房，还能倒拿30万至50万。”这一诱东说念主话术背后，隐秘的是典型的“融房超贷”模式。此前，这一游走在灰色地带的金融操作，如今正悄然从暗处走向台前，堂金冠冕地涌入底本用于闲置物品流转的二手走动平台：闲鱼，融房中介伪装成卖家，纵欲继承客户。
讼师提示，购房者一朝被此类宣传诱骗并本色参与“融房超贷”业务，不仅面对资金链断裂、高额隐性收费等经济弃世，更可能因涉嫌骗贷、伪造材料等行动卷入法律纠纷。看似“白手套房”的捷径，实则是布满罗网的高危雷区。
寄生与导流
所谓“融房超贷”，即通过高评高贷的模式，东说念主为拉高房产评估价，使得银行贷款额度逾越本色购房老本，最终完结“白拿一套房+倒赚现款”的操作。
在已往房地产商场单边上行的年代，“融房超贷”一度猖獗，诸如2021年4月初网民公开举报的“深房理”炒房事件，一系列违游记动中就包括“融房超贷”。
而后，跟着监管严厉打击以及后续房地产商场深刻转机，“融房超贷”一度千里寂，但昏暗冬眠，如今，楼市回暖，“融房超贷”重出江湖，底本昏暗游走的金融灰产走进流量平台，伪装成卖家，高调售卖量度就业。
第一财经记者实测发现，在闲鱼App中搜索“零首付购房”等要害词，页面会密集弹出“零首付购房平债”“融房超贷”“融房变现”“现房”等臆造商品信息，标以从几十元到上万元不等的价钱，这一价钱仅是符号性的，触及区域简直遍布宇宙各个大中型城市，尤以长三角、珠三角等经济弘扬地区最为相连。
部分搜索遵守甚而可平直跳转至“零首付购房信息专栏”，量度物品信息下方留言互动时时，比如，一个图标“零首付凯旋50个”的商品信息露馅553东说念主念念要，不少东说念主在帖子中留言“怎么操作？”“何处的屋子”，抑或同业“借楼”打告白、蹭流量。
第一财经马上量度了几个卖家发现，为藏匿平台审核，卖家一齐拒却售前照管，并条目买家留住电话或微信量度面容，二手走动平台仅是其疑似“融房超贷”的展示、导流用具。
据了解，这类卖家主如若专职作念融房业务的助贷中介，一融房中介对记者说，他们会和房产中介妥洽，寻找那些价钱较低，上浮空间比拟大的楼盘。
在房源方面，该中介说，融房业务的房源均为指定房源，包括一手房和二手房，客户不错在指定房源中礼聘，在此之前，需要客户提供我方的天资云尔，包括征信敷陈、活水、社保、公积金信息等，“天资太差咱们也莫得主义操作。”他说。
另外，客户的天资情况还平直联系到中介收取的就业费水平。另一融房中介东说念主士对记者说，如果天资好、无过期的客户，就业费为房屋总价的2%起；如果天资较差，需要后续提供各类材料的客户，3%、4%、5%乃至更高王人有可能。
三类模式层层递进
除了客户天资外，融房中介还会要点商榷客户的融资需求，举例所以购房为主、套取房贷为辅，还所以套取房贷为主要方针。这一判断平直联系到后续接管哪种“融房超贷”模式。
第一财经探听了解到，“融房超贷”主要有三种模式，最常见的“融房超贷”即为“高评高贷”。“高评高贷”的提法最早源于二手房中介，方针在于匡助买家措置首付资金不及的问题，完结以较低首付购房，房屋生意走动简直存在。
在此模式下，融房中介通过“阴阳合同”作念高房价，匡助购房主说念主套取逾额贷款，用作首付款，不详干脆套现。比如，生意两边达成简直成交价100万元，首付30%，中介通过评估公司将房产估价拉高至130万元，买家不错贷款91万。银行放款后，卖家将21万元（91万-70万）返还给买家。这么一来，买家就完结以9万元的首付买到了屋子。
“高评高贷”风险极高，處女開苞大合集毛片视频极易产生纠纷。本年4月初，深圳市东说念主民稽查院发布一则量度案例，生意两边通过阴阳合同超贷了130万元，该款项应由卖家返还给买家，但在此经由中却由中介罪犯占有，用于偿还个东说念主债务，买家提取无果后向公安机关报案。
但如果客户主要方针是套取房贷而不是捏有房产，则操作模式要复杂好多。
广东知恒（上海）讼师事务所讼师贾玉红对第一财经说，融房中介多会选择代捏套贷，即背债东说念主模式。该模式下，中介寻找作事背债东说念主看成买方，卖方为本色用款方，生意两边明面上签署房屋生意合同办理过户，暗自里签署房屋代捏公约，商定作事背债东说念主替本色用款东说念主代捏房产，由作事背债东说念主凭借购房合同看成格式借债东说念主恳求房贷，并交给本色用款方，房屋并未简直成交。作事背债东说念主不错收取一定的平正费，甚而不错凭借名下的这套屋子继续套取装修贷、奢侈贷等信用贷款给本色借债东说念主或私用。
贾玉红说，代捏套现模式下的本色用款方，可能是小地产栽植商，也可能是“二手房”的原房主。“后续，如果本色用款方能依期偿还贷款，则贷款继续，如果不可偿还，则将会成为坏账。”她说。
如果客户急于费钱，但天资又太差，融房中介会选择第三种更为激进的“纯融资模式”，即通过全套装假云尔，操作一套房产到客户名下，资方垫付首付，通过“高评高贷”恳求逾额房贷，随后从房贷中取回垫资款。房产过户后，融房中介还会匡助用款东说念主恳求装修贷、奢侈贷，乃至购买营业派司虚增活水并恳求缱绻贷等各类型贷款，客户将包袱远超本色房价的贷款，以及一套根底不需要的屋子。
“前些年，这套模式诈欺银行审查破绽不错奏效套取贷款，但连年来，银行系统贷款审查收紧，这套模式还是很难进行了。”她说。
参与各方均有可能涉刑
当今，金融监管捏续加大对金融“黑灰产”的打击力度，尤其是对罪犯助贷中介起到了高大的震慑作用。6月17日，国度金融监督治理总局局长丁向群在2026陆家嘴论坛上明确示意要严肃商场次第，深刻整治无序竞争，严厉打击金融“黑灰产”。
近日，安徽省芜湖市一宗22笔房贷断供、贷款东说念主集体失联的案件再次将金融“黑灰产”的危害展露无遗。在该起案件中，贷款中介通过“伪造材料+背债东说念主+高评高贷”骗取银行贷款2000多万元。
贾玉红提示，“融房超贷”并非融资的救命稻草，它不仅不可简直措置资金问题，还可能使各方堕入骑虎难下的试验窘境。不管是闲居购房，抑或亟需资金，王人应通过闲居渠说念，隔离“融房超贷”，不然可能面对量度法律风险。
贾玉红解释说，其中，借债东说念主可能涉嫌骗取贷款罪或贷款糊弄罪，如果有伪造文献、钤记的行动，还可能涉嫌伪造国度机关公文、证件、钤记罪。
关于融房中介来说，一是可能涉嫌糊弄罪，举例，在背债东说念主模式中，中介谎称能为借债东说念主贷出流动资金，本色上让借债东说念主背上逾额房贷，中介罪犯占有逾额贷款；二是可能触及骗取贷款罪或贷款糊弄罪；三是为包装骗贷，伪造国度机关钤记、出具装假宣布等，涉嫌伪造国度机关公文、证件、钤记罪；四是如果向评估公司责任主说念主员或银行责任主说念主员贿赂，则涉嫌向非国度责任主说念主员贿赂罪等。
关于卖房者来说，如果明知中介和购房者虚构事实套取贷款，仍配合签署量度云尔并向中介或借债东说念主返还逾额贷款，涉嫌骗取贷款罪的共犯。
另外，在“融房超贷”中，还有两个遑急的配合脚色，即评估公司和银行。
贾玉红示意，如果评估公司触及装假评估，涉嫌提供装假评释文献罪或出具评释文献紧要失误罪。如果评估公司明知骗贷或行恶披发贷款的情况，可能组成骗取贷款罪或行恶披发贷款罪的共犯。如果暗里接管贿赂，涉嫌非国度责任主说念主员纳贿罪。银行责任主说念主员则可能涉嫌行恶披发贷款罪，非国度责任主说念主员纳贿罪/纳贿罪（国度责任主说念主员身份），唐突职守或滥用权利罪（国度责任主说念主员身份）。